Разумевање ануитета

• Може 19, 2024

Ануитети привлаче велику пажњу као одложене инвестиције. Предмет уштеде пореза је увек популаран. Међутим, чини се да ниједан други инструмент улагања не ствара контроверзу међу финансијским пројектантима, као ни тема ануитета. Неки саветници за инвестиције виде ануитете као „сјајан додатак“ портфељу, док други тврде да ануитети једноставно нису вредни високих накнада за управљање и провизија и да би улагачи требало да размотре друга средства за инвестирање која би могла бити погоднија са становишта пореске уштеде. Неколико финансијских саветника ће отићи још даље и изјавит ће да ануитети заиста имају користи само од продавача ануитета! Ни једна инвестиција никада не може бити прикладна за све. Тачно је да ће пречесто неинформисани појединци куповати ануитет само да би касније сазнали да су приноси за ануитет умањени прекомерно високим накнадама за управљање или да је реч о непримереној инвестицији заснованој на њиховим финансијским циљевима. Неки нису свесни да су ануитети дугорочна улагања и да ће се, ако се ануитет укине, морати плаћати порези и додатне накнаде. Ако се појединац одлучи да укине ануитет, на рачуну ће се такође проценити накнада за рано подизање од 10%.

Нека од питања која људи најчешће постављају о ануитетима укључују:

Шта је дефиниција ануитета?

Ануитет се дефинише као уговор између осигуравајућег друштва и појединца, чешће него не, у сврху пензијског дохотка. Инвеститор, који је у овом сценарију дефинисан као ануант, новац доприноси било у облику паушала, било у низу периодичних плаћања.

Које су врсте ануитета?

Готово наизглед бескрајна разноликост ануитета. Ипак, најпознатије су фиксне, променљиве и комбинације. Остале врсте ануитета укључују добротворни поклон ануитет и ануитет индекс на капиталу.

Опција фиксног ануитета гарантује минималну стопу приноса. Међутим, када ануант одлучи да прими доходак, исплату одређују два критична фактора, као што су вредност рачуна, као и животни век ренита на основу статистике смртности. Важно је такође приметити да фиксни ануитет подлеже ризику од инфлације и трошкова живота, али да опција фиксног плаћања остаје трајна карактеристика током целог животног века ануитета.

Променљиви ануитет који укључује већи ризик јер се улаже у акције на берзи може имати веће шансе да остане у току с инфлацијом од ануитета са фиксним дохотком (барем је то нада!). Сваки новац уложен у акционаре увек има потенцијал ризика. Међутим, исплата из променљивог ануитета варираће јер ће вредност рачуна варирати у односу на укупну вредност берзе. Надаље, финансијски допринос који инвеститор даје на рачуну варијабилне ануитете чува се на рачуну који је одвојен од рачуна општих средстава осигуравајуће компаније. Посебна напомена: инвестициони ризик сноси инвеститор, а не осигуравајућа компанија. Свака променљива ануитета мора бити регистрована према Закону о инвестиционим друштвима из 1940. Продавци променљивих ануитета морају бити регистровани код СЕЦ и НАСД, као и лиценцирани од стране државних одељења за осигурање.

Комбиновани ануитет има карактеристике и фиксног и променљивог ануитета. Често се назива „хибридним ануитетом“, комбиновани ануитет нуди одређени степен свестраности у опцијама плаћања. Инвеститор даје финансијске доприносе на фиксни и варијабилни рачун.

Шта је са накнадама за продају ануитета?

Накнада за продају не може прећи 8,5% укупних плаћања.

Које врсте осталих накнада или накнада су повезане са ануитетима?

Ануитети могу сносити разне накнаде као што су годишња накнада за расходе, контингентно одгођена накнада за продају, накнада за предају, провизија, као и административна такса.

Које су опције плаћања?

Иако постоји много начина плаћања, најчешћи су раван живот, животна ануитета са одређеним периодом и заједнички живот са последњим преживелим чланом.

Раван животни век: Ова врста ануитета омогућава периодичну исплату током живота ренита.

Доживотна ануитета са одређеним временским периодом: ренитет прима исплату за цео свој живот са минималним бројем исплата загарантованим у одређеном временском периоду, на пример 10 година или 15 година.

Заједнички живот са последњим преживелим: Овај ануитет гарантује исплату за цео животни век једне или више појединаца. По смрти једног од корисника, плаћања ће и даље бити извршена за преживелог корисника.

Како се опорезују ануитети?

Пошто су ануитети порезна одложена улагања, камате, дивиденде и капитални добици се не могу опорезивати све док ануант не повуче новац. Новац који премашује основу трошкова инвестиције опорезује се као обичан доходак.

Закључак

Јасно је да су ануитети сложени инвестициони механизми и захтијевају специјализирано знање из актуарске науке, опорезивања и управљања инвестицијама. Ово је само кратко истраживање најосновнијих аспеката улагања у ануитете. Надамо се да ће подстаћи људе да даље истражују ову тему читајући више чланака и књига.