Трошкови променљивих ануитета

• Април 28, 2024

Променљиви ануитет је одложено пореско средство за осигурање прихода за пензију. За појединце који су исцрпили друге приходе за одложен раст као што је 401 (к) или ИРА, променљиви ануитет на први поглед може изгледати као добра, додатна алтернатива.

Постоји неколико очигледних предности. Осим користи одложеног за раст, не постоје годишња ограничења доприноса и расподјеле нису потребне да се врше почевши од 70. ½. Али постоји и значајан недостатак: накнаде. Променљиви ануитети имају велике трошкове. Штавише, накнаде се разликују између осигуравајућих друштава и врста уговора о варијабилном ануитету. Чак и различите класе деоница са променљивим ануитетом варираће у погледу накнаде. Неке од најпогоднијих и уобичајених накнада и накнада за променљиве ануитете су:

• Одржавање рачуна или накнада за одржавање уговора: Годишња фиксна накнада (нпр. 35 УСД) која покрива трошкове издавања и одржавања ренте. Ова накнада се може одрећи у неким случајевима када стање на рачуну достигне одређени износ у долару.

• Административна: Компензира компанију за управљање ануитетом, попут слања извештаја носиоцима уговора, обраде апликација, организовања трансфера фондова, рачуноводства и вођења евиденције.

• Накнада за продају одложеног за случај (ЦДСЦ): Већина варијабилних ануитета не наплаћује накнаду за продају. Међутим, уобичајена накнада за одложену продају уобичајена је карактеристика. Да би се обесхрабрило рано повлачење или раскид уговора о ануитету, намеће се накнада за продају заснована на клизној скали. Ако је, на пример, носилац уговора желео да се повуче из уговора о ануитету било делимично или у целости током прве године, процењена накнада за продају могла би бити 8% на повучени износ у складу са скалом. Ако је рок предаје 7 година, накнада за продају би се смањила на нулу након тога. Огромне накнаде за предају за рано повлачење значи дуготрајно затварање новца што може бити проблем за носиоце уговора којима треба ликвидан приступ својим средствима. Обично је период предаје 7-10 година.

• Однос трошкова: Коефицијент трошкова изражава се у проценту од укупне имовине. Ова накнада покрива трошкове управљања и осигурања осигурања променљивог ануитета. Коефицијент трошкова може лако бити 2% или више! Насупрот томе, односи узајамних фондова обично су нижи, јер немају трошкове осигурања.

• Смртност и наплата ризика од трошкова: Један најважнији аспект променљивих ануитета је компонента осигурања. Појединци које је превасходно заинтересована за променљив ануитет као одложену пореску инвестицију за одлазак у пензију могу лако да погреше превидјејући ову скупу карактеристику. Накнада за ризик смртности једнака је одређеном проценту вредности рачуна променљиве ануитете. То је годишња накнада, углавном 1,25% (али може бити и већа). Опћенито говорећи, накнада за ризик смртности надокнађује осигуравајуће друштво за преузимање одређених ризика из уговора о ануитету. Ова накнада за ризик од М&Е узима у обзир неочекиване тренутне и будуће ситуације. Анитант који прима плаћања могао би надмашити његов процијењени животни вијек. Други пример врсте ризика коју осигуравајућа компанија преузима је да исплаћене накнаде за случај смрти могу да пређу вредност уговора.

• Премијски порези: Неке државе и локалне самоуправе попут општина уводе порез на премије. Применљиви проценат за порезе на премије одузима се од сваке куповине променљиве ануитета. Порез варира од 0 до 5% (подложно променама).

• Краткорочно трговање: За ограничавање краткорочног трговања може се увести накнада.

• Пренос трошкова: Променљиви ануитети углавном омогућавају одређени број трансфера (нпр. 12 трансфера) у одређеној уговорној години. Међутим, накнада се може проценити на трансфере који прелазе дозвољени минимум.

• Основне накнаде за подрачун: Ова накнада покрива трошкове који се односе на надокнаду за управљање инвестицијама, свакодневно пословање и управљање подрачунима узајамног фонда. Ове накнаде се разликују; било где између 0,50% до преко 1%.

А, ово су само неки од хонорара! Постоје и друге врсте променљивих ануитетних накнада и накнада које се односе на необавезне бенефиције које се непрестано проширују. Примјери необавезних давања: загарантована накнада за минимални доходак, загарантована доживотна повластица, увећана накнада за смрт и дугорочно осигурање. Неке осигуравајуће компаније могу понудити „бонусе“ који такође имају трошкове. Структура накнаде и формулација у уговору са променљивим ануитетом врло је техничка и детаљна. Наизглед „корист“ одгађеног пореза након пажљиве анализе променљивих ануитетских накнада у односу на перформансе једноставно не може бити довољна за подметање када се успоређују са другим врстама улагања попут опорезивих узајамних фондова. Не постоје опције са варијабилним ануитетом без оптерећења, а потребно је темељито истраживање.

Улагање у променљиви ануитет није тако једноставно као што се првобитно чини, јер се мора одвагати више фактора.Променљива ануитета хибридни је финансијски производ који комбинује различите карактеристике осигурања, пензионих рачуна и узајамних фондова. Без обзира да ли променљива ануитета има смисла за вас, зависи од објективне процене ваше личне и финансијске ситуације, инвестицијских циљева, толеранције на ризик, временског хоризонта, тренутног портфеља, укључујући пензионе рачуне, штедњу, план имовине и порески оквир.


У информативне сврхе и није замишљен као савет. Информације тренутне у тренутку објављивања.

Видео Упутства: Extreme Vehicles That Will Blow Your Mind ▶3 (Април 2024).